兩會已至，諸多事關(guān)民生、安全保障的話題被提上議程。近日，在經(jīng)濟日報社、《中國企業(yè)家》雜志社主辦的“2019中國企業(yè)家兩會沙龍”上，全國政協(xié)委員、360集團董事長兼CEO周鴻祎表示，電梯保險有著巨大的市場，通過物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集與分析，對風險進行預(yù)判，撬動電梯保險市場。

藍鯨保險了解到，目前電梯類保險主要包括電梯責任險與電梯全生命周期保險，盡管各地政策均有所推動，但覆蓋情況并不樂觀，業(yè)內(nèi)專家指出，電梯保險的發(fā)展，目的在于找到風險點，進行風險防范，但基于目前國內(nèi)電梯品牌、年限的差異，電梯風險的覆蓋與管理，仍有較長的路要走。

從責任險到全生命周期保險，電梯風險覆蓋趨完善

回顧以往，電梯事故時有發(fā)生，事故嚴重程度有別，涉及乘客電梯、自動扶梯、病房電梯、貨梯等多類，發(fā)生事故從電梯損壞到人員死亡。可見，電梯風險的覆蓋與保障，必不可少。

據(jù)藍鯨保險了解，電梯相關(guān)保險產(chǎn)品，主要涵蓋兩類，目前相對普及的電梯險是電梯責任保險，是指被保險人所擁有或管理的電梯在運行期間造成乘客的人身傷亡或財產(chǎn)損毀的經(jīng)濟賠償責任，一般作為場所責任保險的附加內(nèi)容予以拓展承保，在費用方面，根據(jù)電梯的品牌購價、梯齡、載重量、樓房層數(shù)等數(shù)據(jù)，計算每臺電梯的保費，一年保費在幾十元到千元不等。舉例來說，此前，中國平安推出電梯事故責任保險方案，投保期限為一年期，保費為58元。

政策也有所鼓勵。2014年《中華人民共和國特種設(shè)備安全法》施行，其中明確提到鼓勵投保特種設(shè)備安全責任保險。此后，各地的相關(guān)政策，將電梯安全責任險納入“電梯安全監(jiān)督辦法”中，舉例來說，2018年7月，浙江省政府推行電梯責任保險的實施意見，明確表示，將大力發(fā)展電梯責任保險，優(yōu)化發(fā)展“保險+服務(wù)”新模式，發(fā)揮保險的事故賠償和風險預(yù)防作用，促進電梯使用管理和維保水平提升。

然而僅在事故發(fā)生后進行賠償，難以實現(xiàn)真正的風險防范與保障。從事故案例來看，電梯事故發(fā)生主要涉及電梯維護保養(yǎng)不到位、超過使用年限、應(yīng)急設(shè)備維修不及時等原因。這與相關(guān)責任方存在的“僥幸”心理有關(guān)，導致缺乏對電梯的日常檢查、維護等步驟。

不僅如此，新一站保險網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗向藍鯨保險介紹稱，“目前電梯責任類保險存在顆粒化不足的現(xiàn)象，除極端的人員傷亡問題，對于事故受害人被困時間、傷害等，尚未有細致的界定，因此導致相關(guān)的保險產(chǎn)品，也難以形成標準化”。

因此，在電梯責任保險的基礎(chǔ)上，險企推出圍繞電梯全生命周期承保的電梯保險，即電梯使用管理者向保險公司購買電梯保險，由險企負責電梯的日常監(jiān)管、維護、維修等費用支出。

2018年2月9日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強電梯質(zhì)量安全工作的意見》，要求建立電梯全生命周期質(zhì)量安全追溯體系，優(yōu)化發(fā)展“保險+服務(wù)”新模式。

實踐已有成績，舉例來說，2019年年初，人保財險、太保財險等9家保險公司，聯(lián)合推出的“智慧電梯安全保障險”保單落地，從日常維護強化事前預(yù)防，通過平臺進行事中監(jiān)控，事后賠償則由險企共保承擔份額。

差異化樣本難符大數(shù)法則，電梯風險管理仍存空間待挖掘

盡管目前多有險企試水電梯保險，承保內(nèi)容也趨于定制化與創(chuàng)新化，但從滲透情況來看，仍然不足。

“保險公司做電梯保險多數(shù)是虧損的”，北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾向藍鯨保險介紹稱。電梯之間存在差異性，難以符合大數(shù)法則，而當保費價格過高時，責任方投保意愿會進一步降低。

如何解決？日前，周鴻祎提議道，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等科技正在撬動電梯保險市場，“電梯出現(xiàn)事故前往往會傳出一些不正常聲音，物聯(lián)網(wǎng)傳感器可以將電梯的噪音記錄下來，當獲取足夠量的電梯數(shù)據(jù)后，使用技術(shù)可以對電梯事故進行基本預(yù)測。整體來說，電梯保險市場空間巨大”。

國婷麗對此卻并未持足夠的樂觀態(tài)度，“目前各地區(qū)、各個建筑物，電梯品牌、使用年限均有所差別，數(shù)據(jù)采集有效性不高，無法實現(xiàn)量化。而只有當樣本達到一定程度，數(shù)據(jù)才凸顯價值”。

“對電梯進行風險防范，必須形成產(chǎn)業(yè)鏈，若僅依托于當前的保險產(chǎn)品，難以進行充分的風險覆蓋”，國婷麗認為，“首先應(yīng)實現(xiàn)對于電梯現(xiàn)狀數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，建立監(jiān)控平臺，在此基礎(chǔ)上才能實現(xiàn)細化風險保障的可能性”。

國婷麗進一步舉例道，“南京的每個電梯都有單獨的編號與二維碼，其背后是安檢部門的統(tǒng)一管理，對每座電梯的物理位置、運行情況進行監(jiān)控，同時，對每座電梯的維修次數(shù)、使用期限等均有嚴格的制度。通過政策管理，給電梯的風險防范提供執(zhí)行依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，可提供數(shù)據(jù)樣本增多，數(shù)據(jù)更加有效，才能給電梯保險提供發(fā)展空間”。

推動電梯保險的發(fā)展，目的在于防范風險，即通過對風險點的認知，研究如何對電梯進行管理與保養(yǎng)，國婷麗直言道，“從目前中國電梯應(yīng)用，尤其是居民區(qū)、老舊建筑等區(qū)域的電梯情況來看，實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控，存在難度”。

“整體來說，電梯類保險屬于防災(zāi)減損類保險，若實施到位，對于險企、投保人能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏”，王緒瑾總結(jié)道，“目前市場還在完善中，需要留給險企時間”。